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首先会进入我们的风控引擎

时间:2019-01-11 10:53

来源:未知作者:admin点击:

  在互联网助贷模式中,第三方机构提供的是风控辅助。“银行获取到的客户,首先会进入我们的风控引擎,通过大数据模型、评分卡等的判断,将风控结果输出给银行,银行再根据其自身的审批逻辑和体系,对客户进行一次判断,最终决定是否放款。风控的参考指标很多,包括反欺诈、信用体系、设备指纹等等,银行有不同的需求,我们会根据银行的要求来调整参数,最后的终审权一定在银行。”一位助贷机构的高管曾告诉《每日经济新闻》记者。 近日,由中国互联网协会主办的2019(第九届)中国互联网产业年会在京召开。会上,工业和信息化部信息通信管理局副局长隋静表示,2018年,我国互联网行业保持了高速发展,网络能力显著提升,产业结构持续优化,发展动能加快转换,融合引领作用彰显。要不断增强企业的社会责任感和使命感,营造行业良好市场环境。中国工程院院士、中国互联网协会理事长邬贺铨表示,互联网走过了50年,全球的互联网普及率超过55%,中国全面接入互联网25年,互联网普及率超过了全球平均水平。互联网的新动能主要有5G、人工智能和工业互联网三个方面。2019年,互联网发展的国际宏观环境风浪依然;国内互联网发展风力未减,新风向兴起;互联网需要变革创新,企业要通过做好自己为宏观经济发展贡献力量。中国互联网协会副理事长高新民发布了《2018年中国互联网产业发展综述与2019年发展趋势》。报告指出,2018年中国互联网产业呈现五大发展态势:一是基础设施建设夯实互联网发展之基;二是科技成果转化助推产业升级;三是产业数字化塑造互联网经济新形态;四是信息技术融合惠及公共服务;五是综合治理保障网络空间健康有序发展。
  隋静说,推动互联网新技术与实体经济深度融合,支撑服务国民经济高质量发展,一方面要推动行业自身发展和新技术、新产品、新业态发展,另一方面深入实施工业互联网创新发展战略,支撑服务实体经济数字化、网络化、智能化转型,重点帮助民营经济解决发展中的困难。
  报告预测,2019年中国互联网产业发展趋势有四个方面值得关注:一是在新技术支撑新应用方面,人工智能有望赋能各行各业,5G商用部署有序推进,边缘计算有望实现边云协同,区块链应用创新日趋活跃。二是在新动能构建新生态方面,产业互联网将助力高质量发展,企业上云将助推传统产业数字化转型,移动互联网市场将呈现结构变化新特征。三是在新场景定制新体验方面,新型无人服务设施将陆续落地实施,5G网联式自动驾驶将成无人驾驶新趋势。四是在新形势迎来新挑战方面,自主可控的核心技术将增进网络安全防护体系建设,个人信息保护立法规划提上日程。 城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务,应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位,将长期可持续发展作为目标,通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度,建立统一的属地经营规则,按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务,辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户,辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。
  财新报道称,从这一要求看,监管部门在地方商业银行全国展业和属地管理的权衡中选择了后者,以避免区域性金融风险外溢。这一消息将对部分依靠互联网渠道与互金平台、消费金融平台联合发放贷款的银行,造成较大影响,将极大地限制这些银行的线上异地展业。
  尤其值得关注的是,定位于互联网银行的民营银行——浙江网商银行,并无任何实体网点和分支机构,如果遵循不跨区域的规定,将会受到什么影响?
  一位接近浙江监管人士表示,互联网银行或许还存在转圜余地。他向财新记者指出,9号文的收文单位中并没有网商银行,并表示“每家民营银行的市场定位,会里(指原银监会)批准的时候都有明确的差异化定位要求,网商银行的定位就是它的生态系统”。
  一位网商银行人士则向财新记者表示:“这个办法我们也在解读,不太了解细节。”
  事实上,对于互联网贷款业务管理办法,媒体曾在2018年11月左右披露过一份全国性监管部门制定的征求意见稿。据了解,彼时该文件仅限于小范围内的征求意见中,但由于媒体披露后引起了轩然大波,至今仍未落地。
  当时最受关注、且争议较大的内容是,征求意见稿规定,地方商业银行开展互联网贷款业务应主要服务当地客户,向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。此外,意见稿还规定,单户个人贷款授信额度应不超过30万元,单户企业流动资金授信额度不得超过50万,贷款期限不得超过1年。
  征求意见稿中虽未正式下发,但前述规定也已给业内打下“预防针”。不过,在此次浙江银监局的9号文中,仅直接规定原则上不允许跨区域,但并未作类似前述更加详细的业务比例规定。
  “城商行、农商行限制跨区域展业十多年来,线上业务和线下业务应该一视同仁,技术是用来提升运营效率的,不是用来打破监管的。”中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文表示。
  但也有银行业资深人士认为提示函对于跨区域互联网联合贷款的管理过于严苛,“去年网传的征求意见稿,好歹还有个占比可以讨论,浙江这个属地限制是不是有点‘一刀切’了?”
  事实上,此份提示函只是派出机构发出,也只限于本地,而该项政策是否推行到全国尚不知。开展互联网贷款业务应立足于自身的风控能力建设,完善本行的风险控制策略。一是不得将授信审查、风险控制等核心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金提供方。参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型,配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。二是不得以任何形式为无放贷资质的机构提供放贷资金,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。三是不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行,不得开展联合贷款业务。
  该条在2017年年底整顿“现金贷”的文件中就已有规定,属于重申。
  联合贷款在当前已经是较为常见的模式,尤其是对于一些民营银行来说,例如微众银行、网商银行都在借助自身的流量、数据优势,与其他商业银行开展联合放贷。在网商银行的联合贷款模式中,网商银行将场景和流量开放给银行同业,根据淘宝天猫数据进行分发,双方银行独立风控,按比例对商家进行贷款。
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